Ипотека

Военная ипотека

2011-12-10T09:22:41Z

Социальная сфера государственного регулирования ипотечного кредитования военнослужащих получила название военная ипотека и стала популярной темой обсуждения среди ее участников.

Частично обсуждения вызваны недостаточным информационным обеспечением социальной программы, частично относятся к процедуре и способам ее реализации.

Историей возникновения военной ипотеки 23 марта 2004 года предшествовал длительный переговорный процесс Министерства обороны с Администрацией Президента о переходе к накопительно-ипотечной системе в условиях рыночной экономики. Как и все социальные программы, поддержка военнослужащих была одобрена принятием закона и переводом государственных обязательств перед военнослужащими из натуральной в денежную форму. Основой создания системы правоотношений является соответствие военнослужащего требованиям длительной службы до 20 и целевые ассигнования на именных счетах. Таким образом, круг участников ограничен на сегодняшний день 47 000 участников, а бюджетные расходы предсказуемы и составили 34 млрд.руб за три года.

По кругу участников военная ипотека относится к льготной программе, так как свои обязанности по жилищному обеспечению военнослужащих государство делегировало самим обладателям прав, в оговоренной законом взаимовыгодной форме сотрудничества. Однако по структуре эта программа содержит регулирование социальной сферы и относится к социальным государственным программам. Суть программы заключается в предоставлении военнослужащим возможности приобретения жилья с использованием механизмов ипотечного кредитования по истечении трехлетнего участия в НИС. Такая возможность позволяет не дожидаться завершения срока службы, не ограничивает военнослужащих в месторасположении и размере жилья, и, соответственно, относится к преимуществам программы.

Стать участником НИС для участия в программе военная ипотека обязательно. Эта процедура достаточно упрощена регистрацией рапорта, формированием списка, включением в реестр, присвоением номера участнику и открытием счета для накопления денежных средств, что позволяет отнести процедуру к преимуществам программы. Однако на практике процедура представляет достаточно длительный процесс ожидания свидетельства и недостаточное информационное обеспечение. К издержкам информационного обеспечения стоит отнести и цену ипотечного кредита в 9,75% на текущий год, о которой недостаточно проинформированы участники. Такая ставка в современных условиях кредитования не конкурентна и не относится к льготной, так как значительная доля участников на рынке ипотечного кредитования успешно формирует 9% с применением технологии risk-based pricihg.

Активное обсуждение недостатков программы широким кругом участников не умаляет ее преимуществ, предоставленных государством в виде социальной программы. Интерес представляют результаты эксперимента ФУ НИС Минобороны, которые обнаружили «белые пятна» в действующем законодательстве. По результатам эксперимента предложено расширение прав участников по использованию ипотечных средств, включая долевое строительство, круга участников в виде ФСБ и СВР и порядка оформления документов. К дополнительным ожиданиям участников программы относится добрая воля государства в виде предоставления возможности по оплате риэлторских услуг, оформления кредита, оценочной организации и страховой компании за счет целевого займа. Таким образом, государство последовательно регулирует отношения с военнослужащими по упрощению процедуры реализации прав по жилищному обеспечению участников социальной программы.

Народная ипотека

2011-12-09T05:18:05Z

Проблема по улучшению жилищных условий, в которых остро нуждаются граждане, реализована в виде нескольких видах ипотечного кредитования при государственной поддержке и получила название народная ипотека или социальная ипотека.

Сфера регулирования государственной поддержки охватывает незащищенные социальные группы населения, молодежь, военнослужащих, молодые семьи и бюджетников.

Структура государственной поддержки по программе народная ипотека включает несколько вариантов регулирования. К ним относится дотирование процентной ставки по ипотеке, субсидирование трети стоимости жилья, льготы на приобретение государственного жилья в кредит и поддержка реструктуризации ипотечного кредита. Выбор вариантов относится к компетенции региональной структуры власти и активности банков по реализации программы. При этом внесены существенные изменения в процедуру оформления документов и упрощена система реализации прав граждан, которые нуждаются в улучшении жилусловий.

Государственная поддержка ипотечного кредитования внесла существенные коррективы в структуру кредитования государственных банков. Банки вынуждены не только упростить условия кредитования, но и уменьшить сумму первого взноса на приобретаемые объекты недвижимости. Программы ипотечного кредитования представляют конкурентную сферу банковского бизнеса, соответственно, внесение изменений одним из лидеров рынка сформировало целую цепочку изменений программ кредитования коммерческих банков. Первым отреагировал на изменение коньюктуры рынка Сбербанк в виде отмены комиссии для клиентов. Следующим внес коррективы Россельхозбанк, ВТБ24 отреагировал на изменения отменой комиссии по программам с господдержкой и снижением первого взноса до 10%, остальные участники рынка ввели акции и снизили комиссию.

Государственная стратегия развития кредитования до 2030 года, подписанная правительством, не оставляет участникам банковской сферы реальной возможности сохранения высоких процентных ставок. Потребительский спрос на рынке ипотечных кредитов чувствителен к «цене кредита» или процентной ставке, поэтому конкурентным является предложение с низкими аппетитами банков.

Идеальным примером взаимодействия региональной власти и банковской структуры по реализации государственной стратегии является совместный проект народная ипотека администрации Краснодарского края и Сбербанка. Однако сама реализация государственной стратегии по решению жилищных проблем граждан представлена недостаточно и охватывает 24 000 семей. Кроме того, условия проекта не формируют системы отношений, направленных на комплексное решение проблем целевой аудитории, а представляют симбиоз долевого участия и госсубсидий. Значение этой программы в реализации государственной стратегии больше информативное и компромиссное, чем конкурентное на рынке банковских программ.

Значительная доля лоббизма в виде реализации интересов банковской структуры и девелоперов снижает интерес граждан к участию в этой программе. Вероятно, пропорция государственных интересов и интересов бизнеса внесет коррективы в договоренность участников народной ипотеки в ближайшем будущем. Пока же этот проект конкурентен и привлекателен только присутствием в нем государства в виде региональной власти, так как уровень доверия к государственным программам значительно выше, чем к частным банкам. Суть программы заключается в открытии счета в банке для накопления первоначального взноса в течении пяти - шести лет под 1-2% годовых, социальной бюджетной выплаты 30% от суммы платежа и выдаче ипотечного кредита сроком на 9 лет под 5-6% годовых. Однако для накопления взноса и получения социальной бюджетной выплаты необходимо ежемесячно вносить до 10 000 руб. на счет, что ограничивает круг участников программы гражданами с достаточно высоким уровнем доходов. Для 70% жителей такая сумма составляет половину доходов, не считая того, что остро нуждающиеся в улучшении жилусловий граждане несут расходы по аренде жилья.

Социальная направленность не просматривается и в системе накопления. При уровне инфляции в 8%, предложение к накоплению денег на счету банка под 1% не конкурентно и реализовывает интересы банка по привлечению дешевых денег, а не интересы малоимущих граждан. Интересы граждан представлены высоким уровнем риска обесценивания денег при такой низкой процентной ставке. Аналог «накопления» в виде стандартной депозитной программы, наоборот, защищает интересы граждан, позволяя за пять лет не только накопить деньги, но и получить прибыль в виде процентов. Выдача ипотечного кредита по этой программе под 6% не так эксклюзивна, как описывается. Большинство банков снизили процентные ставки по технологии risk-based pricihg до 9%, но при этом предоставляют заемщику жилье для проживания сразу, а не через пять лет. Поэтому при расчете затрат на аренду жилья и анализа конкурентных банковских программ, выбор народной ипотеки в сегодняшнем ее виде достаточно затруднителен.

Решение проблем по улучшению жилищных условий, в которых остро нуждаются граждане, и развитие системы отношений государственных структур и бизнеса по реализации государственной стратегии кредитования позволит выработать социальные продукты в виде ипотечных программ, направленных на регулирование отношений целевой аудитории.

Ипотека молодым

2011-12-02T08:46:11Z

Сегодня ипотека молодым является современным предложением улучшить молодежи свое материальное положение для решения проблем приобретения собственного жилья.

Для того чтобы воспользоваться предложенным вариантом, необходимо четко разбираться о чем речь. Итак, ипотека. Понятие относится к сфере экономики, точнее, банковского кредитования.

Понятие «Ипотека» в переводе с греческого «Hypotheke», означает – залог. Корни первого упоминания уходят в 6-7 век до нашей эры. В те времена, ипотекой назывался столб, который размещали на земле заемщика. На столбе было размещено имя кредитора и сумма займа. Застолбленная часть земли переходила кредитору, в случае несостоятельности заемщика выплатить сумму долга.

В современном понимании, ипотека является рыночным инструментом кредитования, с помощью которого приобретается жилье. Это форма залога недвижимого имущества. При этом недвижимость остается в собственности заемщика. Если обязательство по ипотеке не было выполнено, кредитор может воспользоваться, правом вернуть вложенные средства путем продажи заложенного имущества.

По сути, ипотека – это долгосрочный банковский кредит.
Ипотека молодым оформляется в банке молодым людям старше 18 лет. Причем, это правило имеет гласные и негласные ограничения.

Одной из проблем может быть призыв на воинскую службу. Если молодой человек имел достаточный доход для погашения ипотечного кредита до призыва в армию, ему необходимо будет гарантировать данный уровень дохода и во время несения службы. Для девушек, таким проблемным моментом для ипотечного кредита является возможность рождения ребенка.

Однако при ипотечном кредитовании существуют и возрастные преимущества. Это разработанные банками ипотечные программы для молодых людей. Особенной популярностью пользуется государственная программа «Обеспечение жильем молодых семей».

Залогом ипотечного кредита считается квартира, земля, жилой дом с землей, производственные помещения с землей. Банки предлагают ипотеку от 3 до 30 лет. Определение срока кредита зависит от условий банка, вида кредитования, суммы кредита и платежеспособности клиента.

Следует учитывать, что ипотека молодым выдается банками ипотечного кредитования, коммерческими банками, кредитными агентствами. У каждого коммерческого банка есть ряд предложений с различными процентными ставками и условиями кредитования. В большинстве случаев, молодые люди оформившие ипотеку, становятся собственником жилья. Это важное условие сделки, так как проценты с момента подписания договора необходимо выплачивать не за съемное жилье, а за свое личное.

Существует вариант оформления ипотеки под будущее строительство (инвестиции). Этот вариант позволяет стать собственником жилья после оформления документов на ввод объекта недвижимости в эксплуатацию.

Наиболее привлекательным кажется программа Сбербанка «Молодая семья». Предлагаемый вариант ипотеки молодым предусматривает участие в программе семей, у которых хотя бы один супруг в возрасте до 35 лет. Эта программа имеет ряд преимуществ: первоначальный низкий взнос, возможность отсрочки погашения основного долга. Кроме этого условия банка допускают для расчета суммы кредита, учет доходов родителей.

При выборе предложений кредитования, можно рассмотреть ипотечную программу для молодых семей банка ВТБ24. Название программы «Ипотека + материнский капитал». Условиями пользования ипотекой является возможность его получения без первоначального взноса, заменив его средствами материнского капитала.

С 2011 года запущен второй этап подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», реализуемой целевой федеральной программой «Жилище». Целью государственной поддержки является улучшение жилищных условий 172 000 молодых семей.

Чтобы выбрать самый выгодный вариант ипотечного кредита, необходимо изучить и тщательно проанализировать все предложения рынка.

О народной ипотеке далее напишу.

Поддержка ипотеки

2011-12-01T17:02:50Z

Государство заинтересованно в обеспечении населения жильем, поэтому была разработана программа ”Государственная поддержка ипотеки в Российской Федерации”.

Многие люди задумываются о приобретении жилья. Кто-то хочет расшириться, кто-то затевает самостоятельную жизнь, кто-то просто купить квартиру. Не все смогли накопить нужную сумму для приобретения жилья. Кому-то не хватает совсем немного, где взять недостающую сумму.

Для этого существует ипотека. После оформления всех документов, заемщик становится хозяином жилья, но распоряжаться полностью он им не имеет права, пока не погасит весь кредит в банке.

Никакие сделки с жильем без согласия банка недействительны. Так же недействительны договора дарения, сдачи внаем и тем более собственник не может продать его. Без согласия банка он даже не может прописать в нем членов своей семьи или родственников.
Государственная поддержка ипотеки начала действовать с 2009года. На финансирование программы было выделено двести пятьдесят миллиардов рублей. Средства предоставили Фонд Национального Благосостояния и Внешэкономбанк. Но этих средств недостаточно даже для финансирования половины нуждающихся, потому что цена на жилье после кризиса поднялась. Даже несмотря это, дальновидность политики государства очевидна. На рынке жилья сложилась парадоксальная ситуация. Вторичное жилье стоит намного дороже, чем первичное. Иногда новенькую квартиру в строящемся доме купить дешевле, чем квартиру в бараке.

Люди не могут себе позволить взять ипотеку по нескольким причинам. Во- первых необходим первоначальный взнос не менее двадцати процентов, а это довольно приличная сумма для большинства населения. Следующая причина, это процентная ставка. Сегодня она составляет не менее 11%. Государство намеренно снижать процентные ставки. Уже в ближайшее время они должны составлять 8-9 процентов. Многие банки, даже получив поддержку государства, не спешат участвовать в программе ипотеки. А если и даже участвуют, то со своими требованиями, такими как покупка жилья у определенного застройщика или покупка квартир по намеренно завышенной цене.

Эксперты- аналитики утверждают, что в будущем успешное развитие программы государственной поддержки ипотеки может быть вполне успешным. Поэтому строительство новых домов возрождается. Даже в период кризиса, по опросам специалистов, у российских граждан имелись сбережения, которых хватило бы внести как первоначальный взнос за ипотеку.

Поддержка ипотеки государством, при полной реализации этой программы, позволит тридцати процентам российских граждан получить средства для приобретения собственного жилья. Этого конечно, недостаточно, поэтому некоторые эксперты склоняются к тому, что нужно не поддерживать банки, а повышать благосостояние народа и увеличивать зарплату работающему населению.
Чтоб решить проблему ипотечного кредитования, одной программы государства мало. Необходимо внести изменения в экономику, снизить цены на жилье, а увеличить его строительство. Неплохо бы контролировать повышение инфляции, а также ставок рефинансирования Центробанком. Для малоимущих семей обеспечить поддержку социальных организаций.

О ипотеке молодым следующая тема.

Что такое договор ипотеки

2011-11-30T21:08:29Z

На сегодняшний день договор ипотеки представляет собой соглашение сторон, заключаемое в письменной форме, о дальнейшем установлении ипотеки в целях обеспечения основного обязательства.

Сторонами в данном случае выступают залогодатель (заемщик) и залогодержатель (банк). Данное соглашение устанавливает основные права и обязанности залогодателя и залогодержателя, касающиеся установления ипотеки.

В договоре ипотеки в обязательном порядке указываются: информация о сторонах, заключающих соглашение; предмет ипотеки, его оценка, размеры и сроки исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства; наименование осуществившего государственную регистрацию прав на имущество органа.

При наличии разногласий между сторонами договор ипотеки не будет считаться заключенным и, соответственно, не будет возлагать никаких прав и обязанностей на стороны данного договора. Договор является заключенным, а также вступает в силу после момента его государственной регистрации.
Предмет ипотеки должен определяться с указанием его полного наименования, вида недвижимости (квартира, дом) и места нахождения; его оценка должна выражаться в денежном выражении по соглашению залогодателя и залогодержателя. Сторонами договора по договоренности может быть поручена оценка предмета ипотеки профессиональному оценщику или независимой профессиональной организации. Обеспечиваемое ипотекой обязательство должно быть установлено обязательно с указанием его общей суммы, основания для возникновения и сроков исполнения.

Также договор ипотеки имеет в составе приложений документы, которые определяют условия ипотеки, а также условия, необходимые для осуществления залогодержателем прав по данному договору. При исполнении обеспечиваемого ипотекой обязательства по частям размеры и периодичность соответствующих платежей также должны быть установлены по соглашению сторон.
В случае предоставлении кредита на строительство дома, договором может быть предусмотрено обеспечение обязательств незавершенным строительством или оборудованием и материалами, заготовленными для строительства, принадлежащими залогодателю.
При обеспечении ипотекой обязательства, возникающего из договора, указываются основные условия кредитования, а именно: данные о кредиторе и заемщике, сумма кредита, срок, процентная ставка, размеры ежемесячных платежей и порядок погашения кредита.

Заемщику ипотечного кредита предоставляется право проживания в заложенном объекте недвижимого имущества, а так же зарегистрировать на данной жилплощади всех членов своей семьи. Договором обычно ограничиваются права на проведение перепланировки, сдачи в аренду или продажи заложенного жилья. Залогодержатель имеет право периодически проверять состояние и порядок содержания заложенной недвижимости.
В случае нарушения правил пользования имуществом, несвоевременной уплаты долга, нарушения сроков внесения платежей по кредиту залогодержатель имеет право на требование досрочного погашения кредита.
При заключении рассматриваемого соглашения стороны должны обратить особое внимание на суммы платежей, их периодичность, страхование отношений, возникающих в процессе ипотечного кредитования, поскольку именно от этих пунктов договора зависит конечный результат.

О поддержке ипотеки напишу далее.

Социальная ипотека

2011-11-29T16:16:30Z

Социальная ипотека считается одним из видов залога, отличительной характеристикой которого является непосредственное участие в ее программах государства.

Чтобы более четко понять, что представляет собой социальная ипотека с поддержкой государства, стоит углубиться в понятие самой ипотеки. Суть, которой заключается в закладе недвижимого и прочего имущества с целью обеспечения определенных обязательств перед кредитором.

В момент осуществления залога оформляется договор, в случае не выполнения которого кредитор получает право на заложенную ему собственность. Пока программа ипотеки выполняется заложенное имущество остается в собственности и пользовании должника. Обычную ипотеку предлагают акционерные и коммерческие банки, дающие деньги в кредит на покупку, к примеру, недвижимости под залог. А вот программы социальной ипотеки исключают залог, что является своего рода защитой государством населения.

По факту социальная ипотека это возможность социально не защищенным слоям населения государства улучшить или решить свои жилищные вопросы. Достигается путем привлечения ипотечного кредитования, по сути финансовой помощи или поддержки, которое обеспечивает правительство. В число граждан имеющих право воспользоваться социальной помощью по улучшению условий входят лица, проживающие на жилой площади, размеры которой не превышают 18 кв. метров на человека. Стоит отметить, что существует несколько вариаций подобной ипотеки – обеспечение субсидией на покупку, продажа жилой недвижимости по льготным ценам и дотирование процентной ставки кредита. Использование того или иного варианта в отдельно взятом регионе зависит от местных органов власти. Служба, отвечающая за жилищную политику, консультирует и предоставляет необходимую информацию заинтересованным гражданам, проводит подсчеты по первоначальному взносу, сроку и размеру кредита. А также подсчитывает величину ежемесячных погашений и минимальный доход заемщика. К упомянутому заемщику предъявляются требования со стороны органов власти и ипотечного банка, обязательно входящего в сотрудничество с властями по программе помощи. Ввиду того, что именно банк будет осуществлять выдачу кредита.

Одной из разновидностей данной ипотеки является ипотека для молодежи. Суть ее состоит в том, чтобы возродить практику строительных отрядов. Студент, отработавший определенное количество смен в таком отряде, получает право приобрести жилье с помощью ипотеки по ее себестоимости (приблизительно в 2-3раза дешевле). Может иметь место и льготный процент выплат.

Существуют государственные ипотеки и для молодых семей. Благодаря этой программе семья может рассчитывать на получение субсидии для приобретения жилья – дома или квартиры. Зависит размер субсидий от цены на жилой квадратный метр в районе, от того есть ли в семье дети. Бездетные семьи могут получить субсидию в 35% от стоимости жилья, с детьми – 40%. Также государство накладывает ряд требований на молодую семью, соответствие которым гарантирует возможность получения субсидии. При внесении семьи в программу субсидирования, сумма помощи предоставляется в виде счета в банке - партнере программы и может быть использована как первоначальный взнос.
Помимо вышеперечисленных имеет место военная ипотека. Суть программы состоит в том, что на счет военнослужащего (удовлетворяющего требованиям программы) зачисляется каждый год определенная сумма, размер которой устанавливается правительством (обязательно пересматривается с учетом общеэкономической ситуации) и может быть использована в виде первоначального взноса.

О договоре ипотеки напишу далее.

Суть ипотеки

2011-11-29T15:49:52Z

Суть ипотеки в настоящее время заключается в том, что она представляет собой одну из форм залога, которая подразумевает, что закладываемое имущество находится в собственности должника, в то время как кредитор при невыполнении должником обязательств имеет право на получение удовлетворения требований путем реализации данного имущества.

Залог недвижимого имущества производится с целью получения ссуды (ипотечного кредита).

При толковании сути ипотеки следует понимать, что данное понятие подразумевает залог определенного принадлежащего собственнику имущества с целью дальнейшего получения займа или кредита для направления их на различные цели (ремонт, строительство или другие нужды заемщика-залогодателя). При неисполнении основного обязательства залогодержателю принадлежит преимущественное право в сравнении с другими кредиторами должника в процессе удовлетворения требований.

Услуги, необходимые для подбора, оформления и получения ипотечного кредита оказываются ипотечным брокером. Как правило, ипотечный кредит выдается на длительный срок, а процент по данному кредиту устанавливается значительно ниже, чем по другим кредитам (особенно при низких уровнях рисков). К заемщику ипотечного кредита банком выдвигаются менее жесткие требования, нежели при выдаче других видов кредитов. Погашение кредита производится равными платежами в порядке, установленном договором.

Ипотека может быть направлена на обеспечение обязательств по договору займа, кредитному договору и другому обязательству. Следует понимать, что суть ипотеки неразрывно связано с предметом ипотеки, в качестве которого может выступать следующее имущество: квартиры, жилые дома, здания, предприятия как имущественные комплексы, сооружения, дачи, гаражи и другое имущество. В зависимости от предмета ипотеки договор ипотеки будет иметь характерные особенности. Не разрешается ипотека имущества, на которое не может быть обращено взыскание, находящиеся в государственной собственности, а также имущество, в отношении которого запрещена приватизация.

Право пользования имуществом, которое заложено по договору об ипотеке, сохраняется за залогодателем, а условия договора об ипотеке могут частично ограничивать данное право (например, залогодатель не должен допускать ухудшения состояния имущества и соответствующего уменьшения его стоимости). Таким образом, залогодатель вправе получать из заложенного имущества возможные доходы, поскольку залогодержатель не приобретает права на данные доходы.
Залогодатель в обязательном порядке должен поддерживать в исправном состоянии заложенное имущество и направлять расходы на содержание данного имущества (проводить в случае необходимости текущий и капитальный ремонт) до окончания сроков ипотеки.

Основными случаями возникновения ипотеки является покупка квартир, домов, земельных участков, строительство квартир, домов, зданий и сооружений, рента и залог имущественных прав.
Из всего вышеизложенного следует сделать вывод, что суть ипотеки отражается в залоге собственного недвижимого имущества для получения кредита. В условиях современного рынка кредитования ипотечные кредиты являются одной из основных составляющих ипотечной системы в целом.

О социальной ипотеке следующая тема.

Закон об ипотеке

2011-11-29T15:34:39Z

На данный момент в России вопросы, связанные с таким важным явлением, как залоговая недвижимость, регулирует закон об ипотеке и десяток других законодательных актов.

Каждый из них охватывает свои аспекты отношений, связанных с ипотекой.

На Руси использование недвижимости как залога практиковалось с древних времен, однако в советское время институт ипотеки был отменен. После образования Российской Федерации первый закон «О залоге» был принят в 1992 году. Он был переработан и лег в основу федерального закона «Об ипотеке» от 16 июля 1998. Сегодня это главный правовой акт, регулирующий отношения с залоговой недвижимостью. Рассмотрим в общих чертах, какие вопросы регламентируют 79 статей этого документа.

Залог недвижимости может использоваться как гарантия получения оплаты по различным договорам: о кредите, купле-продаже, аренде, а также в случае необходимости финансовых взысканий за причинение вреда, если это не противоречит другим федеральным законам. В качестве залога может быть использовано недвижимое имущество жилого и нежилого фонда. Запрещается закладывать многоквартирные дома и земли, находящиеся в собственности государства или города, а также участки, принадлежащие сельскохозяйственным организациям. Кроме того площадь закладываемого объекта не должна быть меньше установленного нормативными актами размера. И, что немаловажно, закон признает закладную ценной бумагой.

Кроме этого, регламентируется процедура оформления ипотеки. В частности, оговаривается, что договор об ипотеке жилого дома или квартиры должен заключать только собственник недвижимости. Исключения составляют случаи, когда владельцем является недееспособный или несовершеннолетий гражданин.

Кроме этого закон определяет основания для выселения жильцов в случае обращения кредитором взыскания на заложенную квартиру или дом. Этот щекотливый момент рассмотрен в законе достаточно подробно. Итак, заемщик и члены его семьи могут быть выселены, если квартира или дом были заложены как гарантия возврата кредита, выданного для их строительства или покупки. При этом все они подтвердили нотариально согласие освободить жилье в случае взыскания до заключения договора ипотеки. В противном случае у них есть основания оспаривать решение о выселении.

Если ипотека оформлялась для других целей, в результате обращения кредитором взыскания на заложенную недвижимость жилого фонда и ее продажу, новый собственник этого имущества не имеет оснований выселять бывшего владельца и его семью. Для этого живущим в заложенном жилье необходимо представить документальные доказательства того, что это единственное пригодное для постоянного проживания помещение.

Закон об ипотеке регламентирует многие спорные вопросы Случаи, когда исполнение данного закона противоречит другим законодательным актам, рассматриваются индивидуально, нередко в судебном порядке. Чаще всего это касается нарушения прав несовершеннолетних или недееспособных граждан.

Кроме того, есть десяток нормативно-правовых актов, затрагивающих иные аспекты, касающиеся недвижимости в залоге. Среди них Жилищный кодекс Российской Федерации, закон «О кредитных историях», закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и другие.

Ипотечное законодательство постоянно совершенствуется, в нормативно-правовые акты ежегодно вносятся поправки и дополнения. Например, на сегодняшний день актуально внесение в законодательную базу изменений касательно страхования ипотечных договоров. Таким образом, благодаря своевременной корректировке выполняется главная задача, которую призван выполнять закон об ипотеке – юридически защищать интересы залогодателя и кредитора.

О сути ипотеки далее расскажу.

Государственная ипотека

2011-11-28T18:10:07Z

Государственная ипотека - это такой вид выдачи кредитов, при котором залогом является объект, приобретенный по данному кредиту.

Огромным плюсом этого вида кредитования является то, что не нужно иметь в собственности имущество, которое берется в качестве залога. Ипотека в нынешнем социально-экономическом положении и постоянном росте цен на объекты недвижимости очень удобна и выгодна.

Наконец-то, у людей с постоянным стабильным доходом, не имеющих всей суммы на покупку жилья, есть возможность его. Отрицательная сторона ипотеки – невозможность пользования ей людям со средним и малым месячным доходом, так как проценты по кредитования достаточно высокие. Стоит отметить, что такая разновидность ипотеки выдается только на покупку жилья, для покупок другого рода существуют потребительские кредиты.

Для людей, не имеющих возможности взять ипотеку, предусмотрены другие социальные программы: социальная ипотека, военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека без первоначального взноса.
Термин государственная ипотека был введен в усиления акцента одного из вида кредитования по программе Доступное жилье.
Есть две модели ипотечного кредитования: американская и европейская. Основой американской модели является государственная поддержка, а европейской – работа с накопительно-сберегательными учреждениями, которые являются инвесторами ипотечного кредитования. Очевидно, что отличительными особенностями этих моделей является метод привлечения средств. На сегодняшний день существует две категории ипотечного кредитования:
- государственные программы – с банком заключается договор, а после этого Агентство Ипотечного Жилищного кредитования приобретает у банка закладную, чтобы средства поступили на его счет;
- ипотечная программа банка – владельцем закладной является банк и кредитор расплачивается с ним.

Государственная ипотека уже позволила большому числу людей решитьпроблемы жилья, но для большинства людей этот вопрос, по-прежнему, остается нерешенным. Виной этому может быть неосведомленность граждан о данной форме государственного кредитования, а также сложная законодательная база. Но при желании и соответствующих финансовых возможностях рядовой пользователь сети Интернет может без труда узнать все об ипотечном кредитовании.
Как и в любом виде кредитования у государственной ипотеки есть положительные и отрицательные стороны.

Основным плюсом является возможность проживания в купленном жилье и отсутствие необходимости копить всю сумму на покупку. После подписания договора жилье переходит в собственность заемщика, поэтому заемщик и члены его семьи могут зарегистрироваться в жилом помещении после получения договора купли-продажи. Страхование жилья – обязательное условие ипотеки. На весь срок выплаты кредита заемщику предоставляется льгота по подоходному налогу на время выплаты кредита по ипотеке, а при длительном сроке кредитования выплаты делаются небольшими.
Но не забываем и о минусах ипотечного кредитовая, основной – практически 100 % переплата за приобретенное жилье (проценты по кредиту, оплата страховки, услуг нотариусов и оценщиков, сборы за ведение ссудного счета, выплаты банку и другие расходы). Сумма кредита ограничена, так как банк учитывает доход только по основному месту дохода. Кроме этого банк может выдвинуть еще ряд требований: предоставить поручителей, стаж работы на одном месте, наличие регистрации.

О законе об ипотеке расскажу далее.

Земельная ипотека

2011-11-27T15:00:16Z

Земельная ипотека в нашей стране еще недостаточно развита, однако уже приняты меры по улучшению этого сектора кредитования.

Нужды сельского хозяйства привлекли внимание властей к этой области имущественного кредитования. Инвестиции в развитие натурального производства растут, и вместе с ними растет число земель, которые находятся под залогом. Ипотечное кредитование - это вид залога собственности под определеные средства. В залог могут принять только отдельные виды земельных участков.

При этом должны соблюдаться такие условия:
-участок должен являться соственностью лица-заемщика или организации, которая берет кредит;
-участок может также принадлежать заемщику в общей доле;
-земля не должна при этом находиться в собственности муниципального предприятия или принадлежать государству;
-участок не должен входить в состав тех земель, на которые не накладывается взыскание со стороны кредиторов;
-он должен иметь определенную площадь. Нормативными актами установлен минимальный размер участка, который может проходить по программе ипотечного кредитования.

Земельная ипотека дается на длительный срок. Минимальный срок залога земли составляет 15 лет. При этом с заемщика берется от 11 до 15% годовых в рублях. Если ипотечный кредит взят в иностранной валюте, то процент несколько выше, около 15-18% в год. Первоначальный взнос по земельной ипотеке равен 30% от стоимости участка, предоставляемого в залог.
Ипотечная сфера в сельском хозяйстве неразвита в силу того факта, что в залог в России может быть сдан только тот участок, который принадлежит компании или лицу. Таких земель в стране примерно 15%, этого недостаточно для широкого распространения таких займов. А сельское хозяйство с каждым годом требует все больших вложений.

Сельские организации нуждаются в привлечении инвестиций со стороны, для чего в первую очередь нужно увеличить их инвестиционную привлекательность в глазах частных организаций и лиц. С этой целью государство увеличивает размеры собственных вложений в кредитование данной области, при этом снизив процент по займу и предельно увеличив срок выплат.
Государственные банки активно участвуют в выдаче ссуд под земельную собственность. Однако, как было указано выше, таких участков у нас слишком мало. Поэтому одна из первостепенных задач государства сегодня - это совершенствование законов в области земельной ипотеки под участки.

Только увеличив приток средств в крестьянские и фермерские угодья, можно добиться увеличения благосостояния населения, занятого в этой области. Один из способов, которым фермерские хозяйства пытаются получить средства на развитие своей деятельности, являются государственные субсидии. Однако их размер не может покрыть все нужды большинства из этих организаций. Поэтому земельная ипотека - единственный вариант поднять этот сектор экономики на должный уровень.

Большинство земель и хозяйств не вовлечены в реальный экономический процесс. Их стоимость сильно занижена из-за недостатка техники, оборотного капитала и других материальных активов. Земли таят в себе большие финансовые возможности. Агропромышленный комплекс страны огромен, и вопрос стоит только в том, чтобы начать реально стимулировать его развитие. Для этого и будут проведены меры по расширению возможностей сельских организаций и производителей получить кредит для развития своего дела.

Про государственную ипотеку следующая тема.